Можно ли купить автомобиль в кредит дешевле его стоимости? Читайте до конца!
Во-первых, необходимо определиться, какая цель получения кредита.
Кредиты делятся на несколько типов.
Давайте остановимся на каждом из них.
Ипотечный кредит. Цель — приобретение недвижимости.
Автомобильный кредит. Цель – покупка автомобиля или мототехники.
Потребительский кредит. Цель — покупка вещей или бытовой техники, ремонт или туризм.
Кредитная карта. Цель — покупать больше, расширить свои траты за счёт заемного капитала. Кредит для организации бизнеса или пополнения оборотных средств.
Микрозаймы, или кредит в микрофинансовых организациях.
Вот такие существуют кредиты. Я хочу уделять внимание каждому и подсказать вам, какие кредиты дадут вам плюс, а с какими кредитами точно не стоит связываться, потому что вы заплатите очень много денег и получите много опыта.
Все начинается с цели, для чего вам нужен кредит. Цель может быть абсолютно разной. Есть цели, под которые брать кредит категорически нельзя, потому что это приведёт к катастрофе. А есть цели, под которые кредиты брать можно и даже нужно.
Когда нельзя брать кредиты?
Давайте начнём с тех целей, под которые не рекомендуется и даже запрещено брать кредиты.
Если у вас есть долги, обязательства, и нужно их погасить, а все возможности погашения вы уже исчерпали, то худшая идея, которая могла бы прийти в голову, — взять кредит в другом месте, чтобы погасить уже имеющиеся обязательства или возникший долг. Это очень плохой кредит, и, как правило, такие кредиты очень сильно усугубляют ситуацию.
Самое худшее, что только можно сделать, — это взять кредит под очень высокий процент. “Быстрые деньги” стоят дорого. Проценты по таким деньгам составляют от 474 до 912% годовых! Подробнее читайте здесь.
Остальные кредиты можно использовать себе во благо.
Например, вы хотите купить автомобиль в кредит. Для того чтобы этот автомобиль был для вас в радость, а кредит не был тяжестью, вы рассчитываете свой первоначальный и ежемесячный взнос. Этот расчет, как правило, делается в автосалоне с кредитным специалистом.
На что важно обратить внимание, покупая автомобиль в кредит?
С чем вы можете столкнуться? С тем, что расходы в графе «автомобиль в кредит» и при его обслуживании будут намного выше, чем вы видите в предложении. Есть такое понятие, как скрытые расходы — те расходы, которые у вас возникнут, например, в процессе погашения кредита или в момент его подписания. Из опыта могу сказать, что первый взнос вы платите в автосалоне, потом ежемесячно платите банку. Это всегда нужно выяснять до момента, когда вы взяли кредит.
Например, может быть платёж страхования жизни заемщика. Казалось бы, зачем? Машина все равно будет застрахована! Может быть такая графа: «Платёж страхования жизни заемщика», который в год составляет от 1% и выше. Обязательно уточните этот момент: данный платёж в течение одного года или в течение нескольких лет?
Что ещё может быть? Например, процент от взятия кредита или расчетно-кассовое обслуживание. Вам могут предложить взять какой-то из топовых дорогих банковских продуктов, который не будет использоваться или, возможно, ещё варианты. Также вам обязательно нужно будет оформить КАСКО в компании, аккредитованной банком. Это значит, что у страховой компании есть с банком договор: когда клиент оплачивает страховку, часть этого платежа будет перечислена банку, что является скрытым вознаграждением. Соответственно, по договору КАСКО за автомобиль в кредит у вас будет очень и очень высокая цена.
Не забывайте, что в Украине при покупке автомобиля вы выплачиваете % в пенсионный фонд, плюс есть ещё расходы при постановке на учёт. Также, когда вы покупаете автомобиль, у вас возникает необходимость установки дополнительного оборудования на машину, и это тоже будут затраты. Все эти вещи могут сильно удорожить стоимость покупки вашего автомобиля.
Например, вы берёте автомобиль в кредит, платите 30% первый взнос, и ещё к этому вы заплатите более 10% дополнительных денег, связанных с налогами, кредитованием, страхованием и с расходами на обслуживание этого кредита. Плюс ещё к этому какая-то сумма нужна на дополнительное оборудование автомобиля: например, на тонировку, сигнализацию, зимнюю резину, защиту двигателя, защиту днища, защиту автомобиля бронированной плёнкой, сигнализацию, видеорегистратор — это все дополнительные затраты, которые будут у вас в автомобиле.
Есть ли смысл покупать неновый автомобиль?
Что в этом всем хорошего? Ведь можно купить машину, например, не новую, где всё это уже будет и платить не надо! Да, можно, но когда вы покупаете неновую машину, то, соответственно, не знаете, кто был владельцем и как он её эксплуатировал. У неё могут быть скрытые сюрпризы в виде поломки каких-то агрегатов, износа запчастей, да и вообще, эта машина могла побывать в разных ситуациях. По сути, вы покупаете кота в мешке. С этим могут столкнуться те люди, которые могут покупать, например, битые машины в Америке. Кому-то повезёт, и машина будет нормальная, а кому-то не повезёт, и машина будет доставлять хлопоты и проблемы.
Я сторонник того, что нужно покупать новую машину. Если у вас есть деньги – покупайте, нет — рассмотрите вариант купить автомобиль в кредит.
Почему именно сейчас покупать автомобиль в кредит выгодно?
Во-первых, сейчас автомобиль в кредит можно купить дешевле, чем он стоит на самом деле, потому что у банков есть курс, по которому импортёр пересчитывает гривны в валюту. Как правило, это доллары или евро. То есть уже на курсовой разнице можно получить от 10 и выше процентов.
Во-вторых, кредит вы оформляете в гривнах. Есть сейчас хорошие предложения по кредиту, например, от 14% годовых. Инфляция достигнет более 30%, а если мы говорим о реальном обесценивании валюты, то вы можете посмотреть, сколько стоят продукты питания, сервис, услуги, другие товары — всё это подорожало в полтора — два, иногда даже более раз. Но мы видим, что та же гривна выросла по отношению к доллару и обесценилась.
Таким образом, покупая валютную ценность в виде автомобиля в гривне, вы получаете для себя возможность оплачивать 2-3-5 лет равными платежами автомобиль и купить его значительно дешевле той стоимости, которую он стоит в валюте. Со временем, когда вы пересчитаете платежи, которые сделали по реальному курсу доллара или евро на момент оплаты за автомобиль в кредит, то машина в итоге со всеми затратами и процентами за пользование кредита все равно обойдётся вам дешевле.
Именно в этом сейчас есть смысл покупки автомобиля в кредит, и это очень выгодно. Плюс можно с дилером договориться о том, чтобы на какие-то из автомобилей получить специальные условия в виде скидки, подарков или оборудования, хотя сейчас это редко применяется, так как машины — это дефицит. Покупателей меньше, машины под заказ, но до войны были такие возможности.
Моя рекомендация:
Перед тем как брать кредит, просчитайте все возможные варианты, риски и обязательно дайте ответ на вопрос: а что будет, если я не смогу выплачивать кредиты? Что будет в этом случае? Потому что несколько месяцев просрочки – и банк передает ваше дело коллекторам, и вы можете потерять автомобиль. Его могут продать по низкой стоимости и из полученных денег вычтут проценты, пеню, штрафы, тело кредита, и вы можете остаться совсем без ничего. Поэтому очень важно все правильно рассчитать, чтобы вы могли выполнять свои обязательства и ежемесячно оплачивать платежи в банке. Для этого лучше всего проконсультироваться с финансовым консультантом, который поможет вам это сделать, либо развивать свой финансовый интеллект самостоятельно.
Больше про то, как инвестировать деньги, пользоваться кредитами и создавать активы, вы узнаете в нашем телеграм-канале “Метод Латенко”. Подписывайтесь!